La Retraite aux États-Unis : Pourquoi Planifier le Prochain Chapitre n’a Jamais été Aussi Crucial

Gary Reed
il y a 1 jour
4 min de lecture

Quand les Américains pensent à la retraite, ils s’imaginent souvent des matins tranquilles, des voyages, des loisirs et davantage de temps en famille. Mais derrière cette vision idyllique se cache une réalité plus dure : planifier sa retraite aujourd’hui demande plus de stratégie que jamais. Avec la hausse des coûts de santé, la pression sur les fonds de sécurité sociale et des besoins de soins de longue durée de plus en plus complexes, les conséquences d’une mauvaise préparation sont plus importantes qu’il n’y paraît.

Une crise en perspective : la Sécurité sociale et Medicare sous pression

Au cœur du problème se trouve l’avenir de la Sécurité sociale et de Medicare. (EN SAVOIR PLUS...)

Photo d'Elizabeth Tamara: https://www.pexels.com/photo/man-and-woman-holding-hands-in-mountains-15097332/

Deux piliers essentiels pour la retraite sont menacés par des déficits financiers majeurs. Selon le Trustees Report 2025 de la Social Security Administration, le fonds Old-Age and Survivors Insurance (OASI) pourrait être épuisé dès 2033, tandis que les réserves combinées OASI/Disability Insurance pourraient s’épuiser dès 2034.

À ce moment-là, la Sécurité sociale continuerait de fonctionner, mais seulement environ 77 % des prestations prévues pourraient être versées sans intervention du Congrès.

Medicare fait face à des pressions similaires : le fonds Hospital Insurance (HI), qui finance la partie A de Medicare, pourrait être épuisé dès 2033 selon le 2025 Medicare Trustees Report.

Pour les retraités et futurs retraités, ces chiffres soulignent une réalité : les filets de sécurité traditionnels pourraient ne pas suffire à soutenir pleinement les générations futures, rendant l’épargne personnelle et la planification privée plus importantes que jamais.

Épargner pour la retraite : aller au-delà des bases

Épargner est essentiel, mais toutes les épargnes ne se valent pas.

Les plans d’entreprise (401(k), 403(b), etc.) restent parmi les outils les plus puissants. L’astuce : maximiser vos contributions, surtout pour bénéficier des contreparties employeurs.
Les IRA (Individual Retirement Accounts) offrent une grande flexibilité. Un Roth IRA peut être particulièrement intéressant pour ceux qui prévoient une hausse de leurs impôts, puisque les retraits qualifiés sont exonérés d’impôt.
Pour ceux dans la cinquantaine ou la soixantaine, les contributions de rattrapage permettent de combler le retard accumulé, mais nécessitent une planification consciente.

Au-delà de l’épargne, les retraités adoptent des stratégies de retrait plus sophistiquées : combiner fonds pré-imposés, Roth et imposables pour gérer les taxes, les distributions obligatoires et le revenu à long terme.

Le risque méconnu : les coûts des soins de longue durée

L’un des risques les moins compris — et financièrement les plus dangereux — est le soin de longue durée (LTC) : l’aide dont une personne pourrait avoir besoin pour les activités quotidiennes en vieillissant.

Selon le Center for Retirement Research at Boston College, en 2023, le coût médian d’une chambre privée en maison de retraite était d’environ 116 800 $/an, tandis que les soins à domicile coûtaient en moyenne 75 500 $/an.
Une enquête 2024 de Genworth/CareScout, citée par UBS, montre une forte variabilité selon la localisation. Dans certains États, les coûts dépassent 120 000 $ par an.
En intégrant les services de longue durée, 41 % des ménages pourraient faire face à un déficit financier, selon Morningstar.

De nombreux Américains sous-estiment ces coûts et surestiment l’aide gouvernementale. Une enquête de KFF révèle que 90 % des adultes jugent qu’il serait très difficile, voire impossible, de financer une année en maison de retraite.

Photo d'Andrea Piacquadio: https://www.pexels.com/photo/man-in-black-suit-holding-banknotes-and-credit-card-3831185/

L’assurance ne suffit pas — mais elle aide

L’assurance soins de longue durée (LTCi) joue un rôle crucial, mais avec des limites :

Les primes augmentent rapidement avec l’âge ; les acheter plus tôt (50–60 ans) est moins cher.
Les contrats varient : plafonds journaliers, durée des prestations, indexation et conditions d’acceptation.
Les produits hybrides (assurance vie + LTC) offrent flexibilité et capital décès si les soins ne sont pas nécessaires.

Même l’assurance LTCi peut ne pas couvrir tous les coûts. De nombreux conseillers recommandent de prévoir un fonds personnel dédié aux besoins de soins.

Santé au-delà de Medicare

À 65 ans, l’inscription à Medicare est automatique, mais elle ne couvre pas tout.

Partie A : hospitalisation
Partie B : soins ambulatoires
Partie D : médicaments
Partie C (Medicare Advantage) : différentes options combinées

Aucun de ces plans ne couvre de manière fiable les soins de longue durée. Les retraités complètent souvent avec des plans Medigap, des Health Savings Accounts (HSA) ou des assurances spécifiques.

Après le travail : mode de vie, logement et sens

L’argent n’est qu’un élément du puzzle. Le lieu de vie, le rythme quotidien et les liens sociaux sont tout aussi essentiels.

Certains retraités réduisent la taille de leur logement ou déménagent pour réduire les coûts.
D’autres choisissent les communautés de retraite, conciliant indépendance et accès aux soins.
Maintenir des liens sociaux, faire du bénévolat ou des loisirs, favorise bien-être émotionnel et stabilité financière.

Photo de Kampus Production: https://www.pexels.com/photo/a-man-in-a-wetsuit-carrying-a-surfboard-7938879/

Politique et planification : anticiper l’avenir

Face à la pression sur les fonds de la Sécurité sociale et de Medicare, de nombreux experts appellent à des réformes. Mais l’incertitude demeure : quelles mesures seront adoptées et quand ?

Entre-temps, chacun doit prendre plus de responsabilités :

Tester la robustesse de son plan de retraite (simulateurs SSA, Monte Carlo, estimation LTC)
Diversifier les comptes d’épargne (pré-imposés, Roth, imposables)
Planifier les soins dès aujourd’hui (LTC, autofinancement, produits hybrides)
Mettre à jour testament, procuration, directives médicales et bénéficiaires
Réviser régulièrement en fonction des coûts, de la législation et de la santé